在新加坡实现财务自由需要多少钱？

调查显示，本地消费者认为，需要每个月存下至少1733元，并在大约27年内累计储蓄56万6000多元，才能实现财务自由。

本地某保险业者公布的首份财务自由指数报告显示，满分为100分，受访消费者为自己的财务自由程度打60分。

去年12月到今年1月，该公司对3000名18到65岁的本地公民和永久居民进行调查，根据退休、收入、开销与储蓄、理财等指标，了解在通货膨胀和生活开销上升的环境下，不同收入水平的群体对实现财务自由的看法。

结果显示，近三成受访者为自己的财务自由程度打8到10分，10分为实现财务自由。这群人的每月平均收入为9067元。

另外54%的人打4到7分，他们的每月平均收入为5652元；17%的人打1到3分，他们的平均收入为3442元。

受访消费者表示，财务自由的两大指标是能够随时退休以及有足够的资金回馈社会。虽然超过七成的人认为财务自由至关重要，但只有约三成的人认为他们能够实现。

调查也发现，约半数人每月储蓄3000元或更少；25%存1000元或更少。财务自由和财务拮据群体每月的储蓄占收入的约一半。

实现财务自由与养老退休也是分不开的。新加坡的养老退休制度主要包括三个支柱，被称为“三支柱养老制度”。

01中央公积金（CPF）

中央公积金（Central Provident Fund，CPF）是新加坡的强制性退休储蓄计划，适用于所有新加坡公民和永久居民。该计划是由个人、雇主和政府共同缴纳的退休金计划。根据个人的年龄和收入水平，CPF账户会将缴纳的资金划分为三个账户：Ordinary Account（OA）、Special Account（SA）和Medisave Account（MA）。OA主要用于住房、教育和医疗等支出，SA用于长期储蓄和投资，MA用于支付医疗费用。雇主和雇员分别按一定比例缴纳CPF，而政府也会提供一些额外的贡献。

02职业年金计划

第二支柱是由雇主和雇员共同参与的企业年金计划，旨在为员工提供额外的退休保障。这些计划是自愿性的，由公司设立，并根据员工的薪资和工作年限提供额外的退休金。

03个人储蓄和投资

第三支柱是个人自愿性的储蓄和投资计划，用于进一步增加个人的退休金储蓄。个人可以选择投资各种金融产品，如保险、股票、债券和房地产，以增加退休资金的积累。

新加坡在2022年全球养老金指数排行榜中，获评选为亚洲地区拥有最佳退休养老制度的国家，全球则是排名第九。领先榜首的前三个国家皆在欧洲，分别是冰岛、荷兰和丹麦，都获得“A”评级。

冰岛：养老金与收入挂钩 不足者可获补助

冰岛的养老金制度由三大支柱组成，分别是由税收资助的国家养老金、同收入挂钩的职业养老基金，以及个人养老金计划。 

当地法律规定，16岁到70岁之间的雇员必须缴纳职业养老基金，数额为税前薪资的12%。其中，4%从雇员的工资中扣除，可抵扣个人所得税，另外的8%则由雇主负责缴纳。 

冰岛的法定退休年龄为67岁，公务员则在65岁退休。一个人需在冰岛居住至少40年及以上，方能享有全额养老金。每年可获得的国家养老金，相等于平均年收入的15%；若国家养老金不足，他们还可获得补助养老金，抑或申请其他社会援助。 

此外，退休者所获得的养老金与收入挂钩，当某个人的月收入超过一定限额时，养老金就会减少甚至取消。 

根据人力资源管理咨询机构美世（Mercer）早前发布的调查结果，冰岛在养老退休制度的充足性和可持续性方面得分最高。 

荷兰媒体《中荷商报》引述美世养老金专家希姆斯科克（Marc Heemskerk）指出，冰岛之所以位居榜首，是因为当地有越来越多55岁以上的人仍在工作。“如果你工作，就可以为自己积累更多的养老金，并缴纳国家养老金。”  

此外，冰岛的家庭债务也较低，当地养老金领取者需要偿还的债务因此更少，可以把更多的钱花在其他事情上。 

根据经济合作组织的数据，冰岛去年养老金资产高达1642亿美元（约2360亿新元），相等于冰岛国内生产总值的208.4%；每名退休者的每年基本养老金为2万1400美元（约3万零637新元）。

荷兰：居住年数决定养老金数额

荷兰的养老金制度，包括国家养老金和职业养老金。

目前，荷兰法定退休年龄为66岁零七个月，到了2025年将提高到67岁，未来则会根据荷兰的预期寿命而调整。 

无论国籍，每当人们在荷兰生活或工作一年，他们的国家养老金就会增加 2%。这意味着，如果要获得全额养老金，那就必须有 50 年的供款，否则就得根据供款的年数来计算养老金。若搬到荷兰境外居住，养老金数额可能会减少。 

至于那些无法领取全额养老金，并且没有其他足够收入的退休者，他们也有机会获得填补。 

职业养老金计划方面，虽然并非强制性，不过获得荷兰大约 90% 雇主参与，一般由外部养老金提供者处理，属于国家养老金以外的填补。 

雇主支付职业养老金时，会考虑到员工的国家养老金数额，因此不会为员工的全部薪资供款，费率则取决于员工签署的养老金计划。 

根据美世的全球养老金指数排行榜中，荷兰从去年位居第一，退居到今年的第二。不过，从总得分来看，荷兰养老金体系的表现比去年更好。 

经合组织的报告指出，荷兰去年的养老金资产超过2万亿美元（约2万8700亿新元），相等于荷兰国内生产总值的209%；每名退休者的每年基本养老金为1万4431美元（约2万零660新元）。

瑞银资产管理（UBS）分析指出，荷兰的养老金不仅覆盖范围广，缴存率也很高。当地企业职工的养老金平均缴存率为薪酬的18.4%，而在美国只有14%。 

丹麦：养老金依工作时间而定

丹麦的养老金制度以公共养老金为主，当中可分为基本养老金，以及根据个人经济情况发放的养老金。另外，当地还有全资固定缴纳计划（ATP）和职业养老金计划。

目前，丹麦的法定退休年龄为67岁，到了2030年则会提高到68岁，未来则会根据当地的预期寿命而调整。 不过，一个人在符合条件的情况下，可以选择提前一到三年退休，并享有提前退休福利。

公共养老金由国家财政支出。一个人需从15岁开始在丹麦居住满40年，方能享有全额养老金。

至于在ATP计划下所缴纳的数额，则是根据员工每月工作时间而定，并由雇主和雇员分摊。其中，雇主承担三分之二，其余则从员工薪资中自动扣转；职业养老金计划下的缴费率由劳资双方商定，比例介于10%到18%之间，视员工薪资而定。 

UBS表示，同荷兰一样，丹麦拥有资金充足的公共养老金体系，保障了退休者的基本养老金。此外，当地的职业养老金计划也被严格执行，让缴纳养老金的员工享有大量政策优惠，同时对雇主进行严格管理，确保他们为员工缴纳同等数额的养老金。 

经合组织的数据显示，丹麦去年的养老金资产总值1904亿美元（约2734亿新元），相等于丹麦国内生产总值的50%；每名退休者的每年基本养老金为1万零126美元（约1万4496新元）。